央广网北京9月24日消息 据中央广播电视总台中国之声《新闻超链接》报道，杭州钱塘江之江路最近潮水漫堤，汹涌的钱塘江潮水涌上了杭州九溪一号坝，掀走了正在路口等待的10余辆汽车，导致其中7辆汽车受损。车辆如何定损理赔引发了热议。被钱塘大潮损坏的车辆是否得到理赔？大潮属于不可抗力还是可以预知的风险？车险新政刚刚实施，同一情形，新旧政策有何差别呢？
车主对汽车保险都不陌生，可是真到出险理赔的时候往往发懵。自己遇到的情况属于保险覆盖的范畴，还是只能自掏腰包，是车主出险后最关心的问题。
9月20日，一年一度的钱塘大潮又到了。几辆正常行驶在道路上的汽车，在毫无警示和防备的情况下，突然被漫过江堤的潮水冲击，直接来了个大漂移。不少市民在担心车主安危的同时，对如何定损理赔产生了疑问。
有人认为，钱塘大潮属于规律性的涨潮，所以至少应该承担一定责任。也有人认为，这事儿是潮水全责，可是车主的损失又不能找潮水要。
本次事故中受损的7辆汽车，其中人保和太保各承保2辆，平安承保3辆。车主投保的保险公司虽然不同，但是在这件事情的理赔上结论是相同的。只要车辆投保了车损险，保险公司就要在车损险的责任范围和限额内，予以全额理赔，不存在“潮水全责，理赔打水漂”的情况。
平安财险理赔服务经理刘方钰说：“针对潮水漫过江堤，造成路上正常行驶车辆受损的情况，只要车辆投保了车损险，保险公司就需要在车损险的责任范围内进行赔付。车损险的保险责任包括洪水，其中洪水的释义是指山洪爆发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌，虽然规律性的涨潮属于免责，但本次属于突发性的潮水上岸，所以只要车辆承保了车损险，就可以根据相应保障内容获得保险理赔。但是如果发动机内部在本次事故中受损，而汽车又没有投保发动机涉水险，那么在2014版的机动车商业保险示范条款下，发动机的内部损失，保险公司是不理赔的。”
结论来了：虽然钱塘大潮有规律性，但是这次不一样，属于突发性的洪水，所以只要上了保险的，都管赔。因为有规律性的江河涨潮而造成的车辆损失，保险公司是可以免赔的。
举个例子，如果把车辆停在海边的沙滩上，到了海水涨潮时车辆被海水淹没受损，这种情况保险公司大概率不会赔偿。因为海水涨潮属于可预测的，规律性的事件，不属于难以预测的突发情况。
因此，在这次受损的7辆车当中，只有1辆没有投保车损险，所以无法获得赔偿。值得注意的是，2020年车险改革刚刚取代2014年版，在9月19日启动，这次事故刚好发生在车险改革启动之后的第二天。
新旧两版车险条款对于事故的理赔处理方式是不一样的。就本次事故来说，老条款中，如果车辆没有投保发动机涉水险，保险公司是无需理赔发动机损失的。而在新条款中，发动机涉水责任已经包含在车损险中，车辆只要投保了车损险，潮水造成的发动机损失，保险公司就必须理赔。
刘方钰解释，在2020版的示范条款中，已经将盗抢险、自燃损失险、发动机涉水损失险、无法找到第三方特约险、玻璃单独破碎险、不计免赔率险、指定修理厂险6个附加险并入车损险种，车损险的保障范围相较2014版示范条款已经有了较大提升，车损险已经覆盖了差不多百分之八十到百分之九十的突发情况，百分之八九十都可以在车损险里面进行赔付的。所以车损险是必不可少的；同时还有11个附加险供客户选择，其中附加法定节假日限额翻倍险，附加医保外用药责任险相对而言比较实用，车主可视情况选择性购买。
据了解，本次事故中受损的7辆车，投保时还全都是老条款。那在理赔时，是按老条款理赔还是新条款呢？
答案是：老条款老办法，新条款新办法。按照当初投保时的条款理赔。
所以如果车主们当时没有办理车辆发动机涉水损失险，在本次事故中发动机因为涉水受损，还是没办法得到理赔。
可见，还是2020版的车损险方便，诸如自燃、涉水、玻璃破碎、不计免赔这些听了就头晕但是又很实用的险种，统统都被一个新车险覆盖了，避免了车主们的选择障碍。
需要注意的是，出险时，及时拍照留证对责任认定和定损理赔十分重要。刘方钰说：“大部分保险公司针对小事故，客户都可以自行拍照，离开现场，想理赔时再报案；其次，针对损失金额较大，客户出险后应及时通知承保公司及交警部门，由交警部门出具事故认定书或者相关情况说明，客户也可提供现场视频等可以证明事故成因的资料，等待承保公司确认无误后即可理赔。”
