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巧用保单功能减少加息损失
05-24 中广网
     中广网北京5月24日消息 “央行又加息了,手中的寿险保单是不是该退掉呢?”已连续投保了5年传统寿险的小林这两天开始盘算如何处理手中的保单:退保吧,不仅没有收益,还拿不回全部保费;不退吧,将面临着数年甚至十几年的缴费期。手中的保单该何去何从呢?

    专家:退保损失最大

    目前,一年期定期存款税前利率3.06%,除去利息所得税,税后实际利率已达2.448%。与传统寿险产品2.5%的预定利率上限相比,两者差距仅剩0.052%。但中山大学保险系主任申曙光认为,“传统寿险收益不如银行存款的比较,是建立在被保险人在长达10年、20年的缴费期内‘平安无事’的前提下,但如果在缴纳了五年保费后,被保险人不幸身故,可获得一笔保险赔偿,但钱放在银行则没有这一功能。”

    申曙光提醒,退保是不得已时的选择,如投保长期寿险后,首年退保只能拿回不到10%的钱,即使第二年退保,也只能退回一半的保费。如小林5年来已连续交了3万多元保费,一旦退保并不能拿回所有的钱,而且高达15万元的身故保障也没了。

  对策一:利用减额缴清减少加息损失

    不愿意再继续为手中的低收益保单继续“买单”的话,投资者不妨充分利用保单的功能,减少加息带来的潜在损失。

    如小林可采用减额缴清的方式,既能拥有一定保障,又不必再为低收益保单继续投资,每年节省下来的6000多元资金,可以寻找更高收益的投资渠道。

    目前,几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险,如养老险、分红险、健康险以及终身寿险等都可减额缴清。需要提醒的是,保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请减额缴清。

  对策二:展延定期保险保额不变

    小林还可以考虑展延定期保险。和减额缴清不同,展延定期保险是将保险期缩短,保额不变。

    一般在投保几年后,保单将累积一定的现金价值,如小林已累积了20500元的现金价值,可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后,15万元的保险金额不变,但保险期限会变短,如小林的保险期限从原来的终身变更为了10年。小林不必再支付保费,但同样拥有十年的身故保障。

  对策三:保单减保减少保费支出

    小林还可采取减小保额的方式来减少保费支出,即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少,减保后,保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

    小林可将保额由原来的15万元降低至5万元,年缴保费也降至2000元,再继续缴费10年,减保后小林可退回14500元的现金价值。小林既可拿这14500元资金继续缴交保费,也可寻求更高回报的投资产品。

    保险公司一般规定,减保保额不得低于1万元。另外,主险的保险金额降低时,其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。(记者:史丽萍)

来源:广州日报    责编:肖芬