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保单失效谁之过?
08-01 中广网
     ● 更换账号后,险企无法定期扣除保险费,保户被告保单失效
    ● 保户称,未曾收到催款信函,险企应承担责任
    ● 险企称,寄发催款信只是善意提醒,并非应尽义务

   中广网北京8月1日消息  上周末,周女士致电本报编辑部反映,称自己所购买的保单目前已意外失效,而失效的原因是因为没有及时续缴保费。

    周女士在电话里告诉记者,她于7月下旬收到保险公司寄来的保单失效通知,方才知道保单已经失效。“当时听到保单失效的消息,我顿时蒙了。我之前没有接到任何催缴保费的通知。”她认为,保险公司应该承担自己保单失效的全部责任。

    突如其来的通知

    2000年,周女士为她刚出生不久的女儿购买了一份教育金保险。由于周女士夫妇工作较忙,因此,周女士选择了保险公司每月从银行账户扣款的方式缴费。

    周女士以这种方式为女儿缴纳了两年多的保险费。一开始,周女士还会定期去银行查询缴纳保费的情况,可后来工作一忙,周女士也就疏忽了。可就在2005年7月,她收到了某寿险公司寄来的“由于银行自动转账不成功,导致未及时缴纳保费,保单由此失效”的通知单。

    这时,周女士才反应过来,就在2003年,她曾经更换过银行卡和存折,过去的账号同时被废止。这直接导致了保险公司无法从周女士的银行账户中扣取保费。为此,周女士特地去银行,请工作人员打印出换折前后的银行记录,银行记录上清楚地记载着,2001年至2003年期间,周女士的账号中定期会扣除一笔保险费,可2003年之后换折后,就再没有扣款的记录。

    “但在2003年和2005年之间,我并未收到保险公司的催缴保费的信函,按道理,保险公司在认定保单失效前,应该有催缴保费的责任。”周女士对此十分不满。

  曾发信函通知过

    在周女士反映情况后,记者向周女士投保的保险公司进行了了解。该公司客服部门相关人士在调查相关资料后告诉记者,经查证,保险公司于2003年7月开始无法从周女士的账号中提取保费,该公司曾分别于2004年和2005年共发出五六封催款信函。在见周女士一直不给公司答复的情况下,保险公司于2005年7月向周女士发出了保单失效的信函,而这一封信函正是周女士此前收到的。

    对于保险公司的这种回答,周女士感到十分不满。她称,自己并没有收到过保险公司的任何催款信函。当记者问及她家地址是否有所变更时,周女士称,她自购买保单以来从未搬家过,又怎会没有收到保险公司的信函呢?

    她甚至怀疑,这只是保险公司寻找托词的一个借口罢了。她认为,她没有及时缴费是保险公司的问题,她没有收到信就是保险公司没有通知她,保险公司应该承担责任。

    不同于挂号信和快递邮件,普通平信并无留底,根本无据可查保险公司究竟是否发出过信函。保险公司表示,“2003年周女士的保单失效后,两年之内可以申请复效,而现在两年期限已过,这份保单只能永久失效了。”

    对此,周女士表示,“我买的保单,保险公司想停就停,这是保险公司的过失,必须满足我全额退保的要求。”对于周女士提出的这个要求,保险公司表示,周女士仍然可以办理退保手续,但无法全额退保。

    据记者了解,按照保险公司的一般程序,保险公司在扣款不成功之后有两个月的宽限期,也就是说,在保险公司收款之日起的两个月内,周女士缴费之后,保单就能自动延续生效。而据保险公司所说,该公司的电脑系统显示,“转账不成功”的通知单已经寄给周女士,但是阴差阳错,周女士始终没有收到,惟独收到的是那份保单失效信函。她表示,当保险公司没有收到她的来信回复时,就应该设法通过其他渠道联系到她。

  平信发函引争议

    据记者了解,像周女士这样因为保险公司采用平信投递而间接导致保单过期的保户,不计其数。因此,保险公司是否继续采用平信发函的方式,一度引发业界争议。

    记者在采访中了解到,绝大多数保险公司认为,如果采用挂号信方式投递,成本太过高昂,保险公司也无法承受,而现在平信的投递差错率还是比较低的。他们与邮局也签订有合同,约定投递差错率必须低于一定的比例。

    “我们寄发催款单只是善意提醒,并不是保险公司应尽的义务,更不能将这种服务视作保险公司的法定义务。根据合同,客户应该有主动、及时缴费的义务。”上海一家寿险公司人士如是表示,保险合同需要客户和保险公司双方共同维护。因此,客户自己也要对关系到十年、二十年长期保障责任的保单多加注意,避免不必要的失误造成保单失效,带来难以弥补的损失。

    该人士表示,“但是往往在这一点上,大多数客户认为自己没有收到缴费通知或其他告知函件,保险公司就似乎应承担相应责任,并由此引发一系列的争议,事实上这是客户的一种误解,无形中扩大了保险公司的责任范围。”

    从一定程度上来说,周女士遇到的烦心经历,一方面是由于通知单的意外失效,而另一方面是自己一直没有及时关注自己的账户变化,对保险公司的工作存在一定的依赖心理。

    不管哪种原因,依据合同规定,欠费失效两年之后,这份保单就永久失效,不能申请恢复了。周女士接下来还需要办理退保手续。

    就上述问题,保户和保险公司各执一词。不管怎么说,保险公司与客户之间应彼此明确各自的权利义务,相互信任、相互谅解。

    从客户角度来说,应该经常关心自己购买的保险的各种事项,诸如扣款账户的余额,千万不能像周女士一样在缴了许多年保费之后,才发现账户余额一直未减少,自己的保险合同失效,而造成不必要的损失;从保险公司角度来说,应该进一步提高服务质量,尽可能满足不同客户的各种合理需求,尽量为客户排忧解难。这样,此类保险意外失效的“尴尬事”才会越来越少。

  通知与缴费有无因果关系

    采访中,一些保险公司客服中心的工作人员向记者表示,“反过来讲,投保人收到通知就一定会缴费吗?实际上,续期保费缴与不缴,与保险公司通不通知没有因果关系。很多接到保险公司通知的客户往往因为这样或那样的因素而没有继续缴费,使保单失效。”

    上述观点在实际生活中也确实存在。目前,一般客户未能续保的原因大致有四种,一是本人目前无力续缴保险费,等有钱了再说;二是认为所购买的保险不好,不准备续保,或已有意改投其他公司的保险产品;三是客户因为忙耽误或忘记了缴费日期;四是保单被保险人已经或正在发生保险事故。

    而一般客户对失效保单办理复效的原因大致也有四种,一是因为忘记缴费而复效的;二是因为恢复了续保能力后办理复效的;三是因为受身边朋友的影响而复效的;四是被保险人本人在保单失效期间发生疾病或意外的。

    “作为投保人,不应该因为自己的过失要求保险公司承担责任而买单,为你提供特别服务。”沪上一保险专家举例说,例如你忘记了缴纳电话费,而要求电信局继续为你开通电话,并且不收取滞纳金,这合理可行吗?缴纳同样的保险费,只对你一个人提供特殊的服务,这对其他投保人是不公平的,因为所有投保人缴纳的保险费都是经过认真厘定的,合同规定的权利义务也是分明的。(记者 黄蕾)

来源:国际金融报    责编:肖芬