央广网北京1月18日消息（记者夏青）银保监会人身险部日前在业内下发《人身保险产品“负面清单”（2023版）》。“负面清单”（2023版）较上一版扩容，备受关注的增额终身寿险、养老年金相关条款的部分表述被纳入，险企产品设计中不得使用。业内人士认为，这有助于行业减少此类违规行为，从而避免相关风险聚集。

据了解，“负面清单”（2023版）共90条内容，较“负面清单”（2022版）新增8条。新增的内容主要集中于产品费率厘定及精算假设方面。此外，在产品条款表述和产品责任设计中也各有一条新增内容。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示：“负面清单实际上是监管部门不希望保险公司在产品设计当中出现某些情况，让保险公司能够按照监管部门的要求，把负面清单当中的东西全都消除掉，然后让合同变得更加规范，能够让消费者看明白，不至于掉到陷阱里面去，让保险公司的经营也更加稳健。”

北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾分析，整体来看，监管对长险产品的监管要求更严了。“因为长险的期限长，对社会稳定影响很大，所以要求更加稳健，避免年轻时投保，年老的时候保险公司没有赔付保险金的能力了，从而使被保险人的利益得不到保障。”王绪瑾说。

“负面清单”（2023版）中，增额终身寿险是扩容的主要对象。在产品责任设计方面，新增了“增额终身寿险的减保规则不明确”，在产品费率厘定及精算假设方面，新增“增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低”“增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差”两条内容。

业内人士表示，增额终身寿险是保险公司这两年重点发力的产品，也是近年来被监管点名较多的产品。监管部门此前在人身保险产品监管中发现，个别公司的产品存在定价不足的风险，表现为附加费用率假设偏低、投资收益率假设偏高，已要求相关公司整顿并进行行业摸底排查。此次将这类行为纳入负面清单，有助于行业未来减少此类违规行为，从而避免相关风险聚集。

王国军说：“负面清单不可能完美，只能每隔一段时间把一些市场中表现出来的有意无意的陷阱、误导、欺骗等加到里面来，让保险行业的保单对消费者的保护越来越强。”

另一项业界比较关注的新增内容涉及“养老年金产品”。“负面清单”（2023版）将“养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报”纳入其中。

业内人士透露，为了提高产品竞争力，一些险企会“耍小聪明”，将被保险人“前期的身故利益”转移到“生存给付利益”上，产品的实际收益率并没有提高，而且“产品宣传时承诺的长期高回报”未来也可能难以兑现。此前，监管部门已经对此类违规行为进行过通报。

王国军认为，在多项政策的推动下，养老年金产品可能会迎来一个高潮。这是监管在打提前量。

“养老年金产品在国务院养老金政策下来之后，可能会迎来一个高潮。在高潮来之前，监管部门也希望养老年金产品的产品设计、条款等更加规范。未雨绸缪，也是总结以前的经验和教训，把养老年金产品当中的一些负面的东西列入负面清单，供保险公司在产品设计时参考，如果产品设计的时候还有这些负面的东西，就会受到监管部门的处罚。”王国军说。