央广网北京11月24日消息（记者柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，世界人口在2022年11月15日达到80亿，“十四五”时期我国老年人口将超3亿，进入中度老龄化。人口结构性问题、老龄化进程促使人们更加重视未来的养老保障，如何选择适合自己的养老模式？主持人柯研对话北京保通保险代理有限公司高级总监臧博佳。

养老金保障占比——“433”

养老三支柱模式是国际上普遍采用的养老金制度模式。

第一支柱是社保养老金，主要作用是保底，做基础保障，现阶段养老金替代率在40%左右；第二支柱是企业年金和职业年金，目前全国有约7200万人正在积累职业年金，2875万人在累积企业年金。其中，职业年金的规模是1.8万亿，企业年金的规模是2.6万亿；第三支柱是商业养老保险和个人养老金。其中，个人养老金是有制度安排、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，目前处于试点阶段。

臧博佳建议，合理的养老金保障占比为“433”，即社保提供40%左右的退休金，企业和个人分别自筹30%，最终可实现良好的足额养老金现金流。

不同年龄段如何准备？

年轻人应该把更多的钱花在自己身上，培养自己，同时应有意识地养成储蓄习惯，提升养老意识；人到中年，有很多责任要承担，建议一定要强制储蓄，为养老积累资金；临近退休开始准备，意味着需要集中在短短几年内做量大而时限较短的积累，挑战更大。

养老金储备方式有哪些？

1.活期和定期储蓄：大部分人都会选择的方式，但具体能准备多少、是否够用、会不会被挪用都有不确定性；

2.以房养老：通过房租或卖房资金养老，定期收租有稳定现金流是理想的状态，紧急情况下流动性不高；

3.有序购买商业养老保险来准备养老金：能够解决每个月发多少养老金的确定性问题，建议配置；

4.基金定投：可以作为强制储蓄的一种方式，但能否坚持、具体的收益如何、盈利是否愿意卖出、亏损是否愿意“割肉”等均因人而异；

5.养老理财产品、个人养老金、养老目标基金等产品，都会是养老储蓄的多元化选择。