央广网北京9月22日消息（记者柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，互联网高速发展带动各行业进步，互联网保险逐渐进入大众视野。面对这熟悉的“陌生人”，投资者们疑问重重——互联网保险理赔是否靠谱？购买互联网保险时要注意哪些细节？主持人柯研携手多保鱼创始人兼CEO章垚鹏和大家一起来探讨。

互联网保险VS传统保险

不论是互联网保险还是传统线下保险，产品设计原理、风险保障机制、监管审核机制和理赔流程均相同，但存在以下不同点：

1.互联网保险产品设计相对纯粹、灵活。传统的线下保险，很多情况下会把不同产品，如终身寿险、重疾、附加医疗以及意外险捆绑在一个产品上，而互联网保险可以独立销售单类产品，用户可以根据需求自由搭配；

2.互联网保险突破地域限制，可以在全国销售，而传统线下保险产品有属地管理，只能够在该公司有分支机构的省份进行销售；

3.相较于传统线下保险，互联网保险的保费更便宜。

“一元保险”靠谱吗？

“这类保险产品是靠谱的”，章垚鹏分析，能公开销售的保险产品，均已经过保险公司精算和监管机构审核。互联网保险在网络端营销策略大多以“低价”为主，比如“首月一元即可投保”等，极端低价导致投资者对互联网保险是否靠谱产生了怀疑。

值得注意的是，主打“低价”的互联网保险跟其他保险一样，在核保、健康告知及续费条款方面均有要求。比如，虽然首月一元，但第二个月可能要十元，后续稳定在五十元左右。如果这种续费形式没有提前告知用户，就会产生很多客户投诉。此外，有些用户会因“低价”购买，忽略健康告知等环节的要求，导致后续理赔出现纠纷。章垚鹏建议，用户在购买互联网保险时，要明确健康告知和续费形式。

互联网保险便宜在附加费用和预留利润

章垚鹏介绍，保险的保费构成分三点，纯保费、附加保费和预留利润。

1.纯保费：包含风险保费和时间价值，风险保费可以理解为风险发生后的理赔金额乘以发生概率，是保障中最核心的硬成本，不论线上还是线下保险相差不大；

2.附加保费：公司的运营成本、人员成本、招收佣金和渠道费用等；

3.预留利润：可以通俗理解为，保险公司打算赚多少利润。

互联网保险由于自身特点，不需要保险代理人，加之竞争更加透明、对利润的诉求相对低及运营成本的节省等综合原因，因此成本相对更便宜。