央广网北京9月6日消息（记者黄燕宁 柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，亚健康人群、慢病人群规模大，对商业健康险需求旺盛。这类人群该如何配置保险？购买哪类保险能少花钱保健康？主持人柯研对话水滴公司总精算师滕辉。

亚健康群体能否正常投保？

针对亚健康群体投保中“是否需要体检、保障是否一样、保额是否调整”的疑问，滕辉明确表示，亚健康状态的人群可以和健康人群一样得到保障，并不会让投保人多付钱。“大部分健康险不需要体检，只要如实填写健康告知问卷即可。只有在用户购买很高保额保险，或存在既往病史时，保险公司需进一步判断客户的身体风险状况，才会要求客户去指定体检机构体检，或要求客户提供一份有效期内体检报告。”

亚健康人群没有确诊疾病，和健康人群一样可以得到保险保障。部分亚健康人群伴随自身疾病，可能面临找不到合适的健康险来保障。如果还没严重到拒保的程度，可以通过“除外承保”“加费承保”的方式实现保障。如果客户投保时的健康状况不佳，保险公司通常会限制客户最高可投保的保额。比如健康人可以购买50万保额，有既往症的人可能最高只能购买10万保额。

亚健康群体生病就诊，保险公司会拒赔或少赔吗？

如果只是因为工作劳累、短期出现亚健康状态，后期经过休息身体状况恢复，不会影响投保以及后续理赔。如果经过长时间发展，向不好的方向转变，只要转变的疾病不是既往症，保险公司不会拒赔或少赔。

一旦出现拒绝赔付的情况，该如何处理？滕辉表示，如果客户觉得不合理，首先可以联系保险公司，提出争议点要求解决问题，如果保险公司不认可或者不解决，还可以采取以下方式：一是向监管机构进行投诉；二是跟进保单约定，向仲裁机构提出仲裁或者向人民法院提起诉讼。

亚健康群体该如何配置保险？

目前市场上亚健康人群可以购买的健康险产品保费差异从一百元左右到几万元不等。滕辉建议，不要因为身体进入亚健康状态而恐慌性地购买保险产品，配置保险主要还是考虑自身收入水平。经济实力有限，建议先购买一些短期医疗险产品，每年保费在一百元左右，个别产品不限年龄、职业和病史，特别适合带病群体投保。如果经济条件允许，可以考虑购买核保条件宽松的长期重疾险、长期医疗险或者短期专属产品。对于已经有明显病史的人群，可以关注一些带病体专项保险，比如乳腺癌复发险、肾病百万医疗险等。