央广网北京8月4日消息（记者梁婧 实习记者王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，中国银保监会和中国人民银行日前联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，启动特定养老储蓄试点。自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛开展特定养老储蓄试点。养老储蓄试点有哪些细节与亮点？未来将释放哪些“政策红利”？养老储蓄适合哪类投资者？经济之声主持人梁婧对话招联金融首席研究员董希淼，和您深入解读养老储蓄试点。

养老储蓄“一箭三雕”

我国已经步入老龄化社会，且即将步入深度老龄化社会，董希淼认为目前我国社会整体养老需求非常大，但养老保障体系过度依赖第一支柱基本养老保险和第二支柱企业年金，因此需要大力发展第三支柱来弥补养老保障体系的不足，养老储蓄就是补充第三支柱的一种重要方式。在我国，老百姓偏爱存款、储蓄，而养老储蓄正好契合了这一偏好。董希淼认为，“养老储蓄的推出一是满足老百姓养老保障需求，二是弥补了养老保障体系不足，三是拓宽了老百姓投资理财的渠道和方式，具有多方面积极意义。”

定价适中

银保监会强调，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，普遍为2.75%。“定价标准是适中的，”董希淼表示，一是目前存款利率下行，特别是大行利率出现倒挂，而现在投养老储蓄产品可以锁定长期的利率；二是养老储蓄产品未来或将享受税收优惠，可能少征或者免征利息税，有利于提高收益。叠加利率下行、“未来税收优惠”及高流动性，目前养老储蓄的定价适中，符合部分国民需求。

养老金融配置“三部曲”

养老金融产品的配置跟普通投资理财存在明显区别，第一考虑必须是安全性和稳定性，接下来才是收益性。未来做养老规划和养老金融产品配置时，建议投资者关注以下三个关键词：

1.规划早；

2.考虑全；

3.配置稳。