2021年11月19日，《2021消费金融数字化转型主题调研报告》（以下简称“报告”）正式发布。该《报告》由金融数字化发展联盟通过多种途径，历时约3个月，面向百余家成员机构、数万名消费金融用户分别展开调研。本次《报告》全篇共5个章节，包括我国消费金融行业现状、消费金融业务数字化情况评价、消费金融业务数字化转型调研情况、优秀案例以及发展建议。《报告》显示，消费金融用户收入多位于5千至万元区间，数字用户的年轻化特征更为显著，75%的机构设置了数字化转型目标。
创新提出消费金融数字化评价指标体系
金融数字化发展联盟在报告中，尝试明确了银行等金融机构数字化的定义，即秉持“以客户为中心”的服务理念，依托先进的数字技术，以数据驱动决策，将传统的线下业务敏捷化、线上化，构建开放融合的全新生态，为客户提供全生命周期的高效、普惠、安全的个性化产品与服务，从而实现业务的价值增值，并在此基础上，进一步细化了消费金融业务数字化转型目标，一是以科技作为组织发展的引领力，二是以数字技术驱动产品服务升级，三是以数据助力决策进行业务再造，四是以客户为中心提升用户满意度，五是以数字化为路径反哺社会发展。
基于数字化的定义、数字化转型的目标以及消费金融市场参与主体业务情况等，在充分征询来自全国性银行、区域性银行、持牌消费金融公司、金融科技公司、第三方咨询公司等的专家意见基础上，探索性地提出了“消费金融业务数字化情况评价指标体系”，涵盖数字化战略、数字化产品、业务流程、用户服务及社会责任五大维度，共计16个二级指标、59个三级指标。
本次评价指标体系的提出是创新性的工作探索，后续将持续优化数字化转型评估工作，完善指标体系和评价方法，提升数据来源可靠性、准确性、及时性和全面性，为消费金融业务数字化转型的持续推进提供有力支撑。
数字用户年轻化特征更为显著
在考虑数据的可得性、充分性、有效性的基础上，报告根据联盟成员机构调研、消费者调研、产品测评、第三方数据监测、桌面研究、专家打分法等结果，对消费金融行业数字化转型情况进行了全方位评估。
调研发现，消费金融用户收入多位于5千至万元区间，数字用户35岁以下占比超8成。
图1：消费金融业务数字化受访者基础画像（N=10000）
调研发现，35岁以下的本、大专学历的企业职员、中等收入人群是信用卡等消费金融的主要用户群体。从年龄分布来看，35岁以下占比达到63.7%，其中25至35岁年龄段占比达51.4%；从地域分布来看，主要居住在新一线和二线城市；从教育程度分布来看，用户主要集中在大专和本科；从个人税前月收入分布来看，信用卡等消费金融用户主要集中在中等收入人群，税前个人收入在5千元至1万元区间的用户占比达43.7%。
图2：信用卡及其他消费金融数字用户年龄分布
数据显示，信用卡和其他消费金融数字用户35岁以下占比分别高达81.1%、84.5%，其中，24岁到35岁群体占比分别为70.5%、77.6%，高于受访用户的整体情况，可见，数字用户的年轻化特征更为显著。
图3：信用卡及其他消费金融数字用户地域分布
结合区域分布来看，信用卡新一线、二线城市的数字用户占比达52.3%，其他消费金融产品数字用户群的特征与信用卡数字用户类似，集中在新一线、二线城市，占比为42.6%，但其他消费金融用户在三、四、五线城市的分布显著高于信用卡的数字用户，这表明其他消费金融数字用户进一步向下沉市场渗透。
机构加速数字化转型进程
调研显示，75%的机构设置了数字化转型目标，部分区域性银行科技投入占营收比超过8%。
图4：设置了数字化转型战略目标的机构占比
本次调研中，有75%的机构表示有数字化转型战略具体目标。整体来看，银行机构关于数字化转型战略目标的制定主要从以下几个维度着手：一是对本行的整体定位；二是着眼于具体业务，强调科技、数据等的重要性；三是以客户为中心，关注客户体验，提升对客户的服务水平。对于围绕消费金融业务相关的具体数字化转型目标，主要从业务流程的角度对数字化转型进行定位，或是从具体的业务指标切入。
图5：银行机构年度科技投入占营收比的情况
各银行机构为加速数字化转型进程，持续加大金融科技投入，部分全国性银行科技投入占营收比超过4%，部分区域性银行科技投入占营收比则超过了8%，科技与业务的持续融合推进数字化转型实践进程。
此外，调研还显示，用户对信用卡等消费金融产品的品牌印象以标准化、科技感为主，简化审核流程可显著提升用户喜爱度。线上服务渠道成为信用卡服务的标配。超8成受访机构已搭建网申系统，超9成用户在线完成授信评估。各机构发力移动产品建设，超8成机构重点布局餐饮、购物场景，支付、出行领域数字用户渗透率超10%。超40%用户更青睐短信、微信、短视频等线上营销等。
基于调研结果，报告也为银行等机构的业务发展提出了拆解数字化战略目标，全面推动转型实践、打造数字化拳头产品，强化用户品牌感知等多条建议。
