“家有万贯，带毛的不算。没有有效抵押物，到哪家银行贷款都碰壁。”近日，谈起自己多年来的贷款经历，银川市兴庆区月牙湖乡奶牛养殖户石慧有些无奈地说。

　　近日，随着《宁夏回族自治区动物活体抵押贷款服务指引》的印发，石慧可以以奶牛为抵押贷款。“没想到带毛的也算，可解决了我的大难题。”石慧喜上眉梢。

　　2018年，农业银行宁夏分行创新试水活体抵押，推出“活体抵押登记+保险”贷款模式，破解重点产行业抵押不足、贷款额度难以扩大的瓶颈。针对养殖客户的特点和需求，该贷款模式充分考虑生物性资产折旧属性，明确抵押物的设定、评估、登记及保险等手续，办理手续相对其他贷款业务更加便捷。在担保方式上，奶牛养殖企业、农牧业专业大户和家庭农场既可以“活体抵押登记+保险”模式作为抵押或补充抵押，也可用“活体抵押登记+保险+其他有效资产”组合担保。

　　日前出台的《自治区九大重点产业高质量发展实施方案》，对发展奶牛产业、肉牛和滩羊产业，均提出了鼓励金融机构创新信贷产品和金融服务，全面推广活体抵押贷款，盘活生物资产，提高资金使用效能。为拓宽企业和养殖户融资担保渠道，满足产业融资需求，宁夏地方金融监管局、农业农村厅印发《宁夏回族自治区动物活体抵押贷款服务指引》，鼓励优先开展奶牛、肉牛、滩羊、生猪等活体抵押业务，为促进宁夏畜牧业高质量发展提供了指引。

　　《贷款指引》明确，动物活体资产价值可依据不同动物活体按单体计价，计价取值以最近3年平均市场价和最近3个月平均市场价二者中的较低者，确定拟抵押动物活体的价值，或由专业评估机构评定。贷款额度由金融机构与贷款申请人协商确定，一般不超过动物活体资产评估价值的60%；动物活体已办理保险的，可按不超过保险金额的80%发放贷款。抵押贷款利率可根据市场原则和风险溢价原则等合理确定，依据贷款申请人信用状况实行差异化利率，对购买保险的给予适当利率优惠。

　　《贷款指引》还明确了动物活体抵押贷款的风险防范措施。动物活体抵押贷款未能按期归还的，金融机构可以与贷款申请人协议以动物活体资产折价还贷，也可以依法拍卖或变卖抵押的动物活体资产。

　　2020年，宁夏黄河农村商业银行积极开展产品创新和模式创新，与市县机构联合探索开办奶牛抵押银（社）团贷款业务，中卫市犇腾奶牛养殖农民专业合作社便是受益者之一。犇腾奶牛养殖合作社是一家现代化奶牛养殖场，良种奶牛存栏4300头，年利润1500余万元。因扩大养殖规模，合作社向中卫农商行申请了2000万元贷款用于购买奶牛及饲料。经考察，中卫农商行以其市场评估价4412.4万元的2532头存栏奶牛及购买的奶牛保险2206.2万元保单价值作抵押，向该合作社发放了36个月、授信金额2000万元的流动资金贷款，解了合作社燃眉之急。

　　宁夏黄河农村商业银行有关负责人表示，《贷款指引》的出台，不仅解决了养殖户和企业的贷款难题，对于银行进一步开展此项工作起到积极引导作用。

　　目前，黄河银行已发放了4笔奶牛抵押贷款业务。据了解，该行将全面推广动物活体抵押贷款业务，让更多的养殖户和企业受益。（记者 张 瑛）