央广网北京11月4日消息（记者蒋勇）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，根据央行、银保监会此前公布的数据，截至今年8月末，普惠金融口径的小微企业贷款余额11万亿元，同比增长23%。民营企业贷款余额45万亿元，同比增长6.7%，企业综合融资成本比2018年平均水平下降超过1个百分点。民企小微在融资方面的获得感显著提升。获得感的提升不是在于一连串数字，而是数字背后金融机构在过去一年在支持民企小微方面体现出的浓浓的人情味。

　　“首贷培植”打破民企小微融资坚冰

　　首贷难是民营小微企业的融资痛点，解决首贷难是改善民营和小微企业融资难的重要突破口。在山东德州，央行德州中心支行全力推进首贷培植行动，重点遴选处于成长期，有市场、有前景，有融资需求但尚未获得贷款的民营和小微企业作为“种子”企业进行培植。

　　盛邦体育是山东一家体育器材生产商，今年上半年订单量突然增加，公司在扩大产能时遭遇资金紧张。公司负责人黄永超说，公司在6月份向银行提出贷款申请，原以为首贷非常难贷，但没过多久银行就把1000万流动资金贷款打到账上。黄永超说：“在今年市场开拓过程当中，订单需求量突然增大，现金流中断，在这个过程中才第一次找到了银行要寻求帮助。最终是在跟德州银行的交流过程当中，银行快易贷产品在短短两周时间之内就办理完手续，资金就到账了。这1000万元贷款确实拯救了我们企业，否则也看不到这个工厂建成并投入使用。”

　　截至今年9月末，山东德州市金融机构累计走访、建档培植企业1100多家，通过培植获得首贷企业达到1000多家，累计贷款金额约8.8亿元。

　　“主办行”制度提升民企小微获得感

　　同时，山东德州市还实施“主办行”制度，指导金融机构积极与培植企业建立“主办行”关系，为企业提供综合服务和优惠政策。

　　山东安捷高科消毒科技有限公司与建设银行建立了“主办行”关系，建行为公司提供代发工资、对公贷款、住房租赁等产品。公司负责人刘峰说，“主办行”制度让公司的获得感明显提升。“主办银行签订以后，我们将大部分的结算和信贷业务都放到了建行，建行对我们的信贷额度从原来的几十万提高到了现在的490万，贷款利率从原来的上浮20%下降到了现在的基准利率。同时我们的整体运转资金量，各种信息它都能实时掌控，无形中银行对我们很放心，我们也有真正的获得感。互相信任，互相扶持，确确实实比原来要好的多得多。”

　　抵质押品不作为批贷的首要条件

　　在民营经济较为发达的浙江台州，很多金融机构在支持民企小微融资时，已经不再把是否拥有抵质押品作为批贷的首要条件。

　　比如浙江泰隆商业银行给小微企业贷款时，主要考察企业负责人的人品信不信得过，产品卖不卖得出。对普惠类客户，只要“有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好”，就有机会获得贷款，极大地降低了民企小微融资的门槛。

　　台州银行在决定是否授信时主要考察企业的管理能力和家庭治理能力，确保了除有不良嗜好、不良信用的家庭之外实行金融全覆盖。

　　不过，即便浙江台州的金融机构采取如此人性化的支持政策，台州银行业金融机构不良贷款率也仅仅有0.75%。台州银行行长黄军民说：“不良率从来没超过1%。去年我们没有核销坏账，今年我们也不打算核销一分坏账，不良率能保持0.7%的水平。小微金融市场不但能做好，还能做大，风险不仅不大，还能控制得很好。只要建立合适的体制与机制，我们觉得小微金融应该做，值得做，也可做好。”

　　尽职免责制度让基层信贷员“轻装上阵”

　　这一年，支持民企小微融资的人情味还体现在为广大基层信贷员减负。多家商业银行调整了对贷款不良率的容忍度，普遍实行尽职免责制度，让信贷员敢贷、愿贷、能贷。

　　中国工商银行今年新出台的办法要求对不存在主观故意、道德风险和严重失职的民企信贷从业人员，充分考虑业务办理实际情况，避免简单事后倒推、求全问责。

　　中信银行在落实尽职免责政策时把不良容忍度提升到“不高于各项贷款不良率3个百分点”。

　　兴业银行明确不良容忍值，同时加快对民营企业不良贷款核销转让，让一线机构“轻装上阵”。

　　民企小微必须练好企业内功

　　当然，人情味并不意味着放松对金融风险的把控，并不意味着银行可以过度放贷、盲目放贷，也不意味着企业可以过度负债经营。

　　原银保监会副主席王兆星此前就提到，要重视对民企小微融资风险的把控，鼓励民营和小微企业发挥内生动力，练好企业内功。“通过市场检验成功的小微企业、民营企业，才有可能进一步真正成长为更有竞争力的企业。单靠政策扶持不可能扶持出一大批具有国内和国际竞争力的民营企业。改善对小微企业、民营企业的金融服务，缓解融资难问题，银行要更好地改进风险管理，而不是放松风险管理、降低信贷标准。否则，可能会形成新的金融风险，影响国家经济和金融安全。”王兆星说。