央广网北京5月24日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，翻开钱包，不少人会发现，卡夹一栏已经被银行卡占据，有两张以上信用卡的人不在少数。这些卡片并非每张都会被持卡人频繁使用，甚至于为免掉年费每年要刷几次卡，都渐渐成为了持卡人的负担。而对于银行来说，这些“僵尸”卡不仅增加了成本，更占据了宝贵的服务资源。

　　根据公开资料，某股份制银行年报显示，年累计发卡接近7000万张的信用卡，有接近一半处于不流通状态。而在信用卡的额度实际使用情况调查中，只有平安银行、光大银行、华夏银行等少数几家银行超过了60%，大部分银行的信用卡额度使用情况不到授信额度的50%。

　　另有数据显示，截至2015年底，我国信用卡废卡数量可达2.8亿张。而银行营销一张信用卡，人力成本、奖励成本、卡本身的工本费用、各种纪念品、信息技术资源占用费用以及邮寄材料等费用综合在一起，最少在200元总成本。如此计算下来，每年银行因此而浪费的资金成本高达数百亿。“僵尸”信用卡对于各家银行来说，已经有“尾大不掉”之势。

　　对此，兴业银行首席经济学家鲁政委分析指出：

　　鲁政委：对于僵尸信用卡，其实我们每年都不断有人来换领新卡，或者有的人从不持卡的状态进入到持卡的状态下，所以我觉得新的卡仍然需要发放，问题在于我们怎么样更有效的锁定目标客户群，同时对于存量的客户群怎么样去优化。优化是什么呢？对于沉睡的卡，我们逐渐把它清理；对于现有的客户，优化额度的管理，使这个额度能够很好的适应客户的消费行为。最近还谈到另外一个问题，就是授信额度的使用情况。授信额度只有50%或者是60%，对商业银行来说是一个巨大的困扰，因为按照目前的资本充足率管理的办法，这部分授信额度其实是需要占用商业银行资本的。我想其实是有改进的办法的，第一种办法就是商业银行在合法授信的时候，可以根据客户的实际消费的情况，动态的来提高他的授信额度。第二种就是根据客户在偶然情况下临时大额的消费，临时提高他的额度。在当前环境下，银行更为切实的做法就是争取改善自己的支付、服务的水平，不断向第三方支付看齐，同时在自己有优势的大额支付领域做得更好。

　　目前信用卡业务已经不是跑马圈地的时代，需要的是精耕细作，发卡量再多，没有人使用就是无用功，对于银行而言，也是浪费资本。银行需要从服务深入挖掘客户需求，这样才能获得更多的客户。

　　那么，造成信用卡，活卡率年年交不出及格答卷的常年在50%以下的原因是什么？未来银行的努力方向又是什么？民生银行首席研究员温彬认为：

　　温彬：这几年银行卡发展还是比较快的，我们现在整个发卡量接近5亿张，但确实还有很大量的休眠卡存在，这也浪费了很大的银行资源，造成了很高的成本。主要的原因包括内外两种：从内部来看，过去几年银行发卡更多跟考核机制有关系，可能更多的是注重发卡量而不注重发卡以后对客户的跟踪、提供有针对性的产品服务，所以就造成量上去了但是后续服务没跟上去，使很多卡开完以后被闲置。而在外部，随着智能手机的普及，现在网络支付对信用卡的替代率还是比较高的，特别是在小额支付领域，这几年的增长率都在40%甚至50%以上，这也造成了银行卡开出去以后使用率比较低。现在开出一张卡的综合成本可能在200块钱左右，大量的卡休眠以后，就会造成几百亿成本的浪费，对银行来说，这个成本的压力比较巨大。我觉得下一阶段，银行还是应该加大经济化的管理，提高信用卡服务的水平。上个月，央行出台了关于信用卡业务有关事项的通知，其中强调了银行要提高信用卡服务的水平，比如取消了银行关于透支的统一利率，将来可以按照上下限灵活的去定价，这些举措都有利于银行下一阶段提高信用卡的服务水平。我觉得核心的一点，就是要加快银行卡产品和服务的创新，实现两个结合：第一个结合，就是要跟互联网的发展趋势相结合。从内部来看，商业银行可以将信用卡业务和自身的手机银行、直销银行、网络平台相结合，这样一方面可以降低成本，同时可以更加提高它的市场适应性。另外还要跟外部的电商、第三方支付平台等进一步的合作，包括探讨网络支付与信用卡绑定，实现网络支付透支的功能，这些都有利于信用卡使用的扩大。另外一个结合是要跟现代服务业发展的趋势相结合。我们知道现在的服务业对宏观经济的贡献已经超过了第二产业，未来随着居民消费升级的发展，这个趋势是非常明显的。希望银行要针对客户要进行分层的管理，通过精细化的管理，实现对客户订制的信用卡交易、融资的功能和产品服务。这样可以更好的满足居民的衣食住行甚至文化等层次的需要，可以在促进居民消费升级和服务业发展的同时，也使银行的信用卡发展更加稳健，提高信用卡产品和服务的水平。

　　作为一个普通的信用卡用户，银行方面什么样的服务可以被认为是精细的，又不让人觉得是一种打扰？

　　温彬：对于信用卡用户来说：第一，额度是不是足够的灵活；第二，是不是足够的便利。这些都体现银行对客户的关心和精细化的管理。银行如果可以通过大数据，对我的交易行为、交易习惯进行分析，比如我平常的消费相对比较平均，而在节假日可能会增加消费支出，这个时候主动给我增加信用额度，就使我感觉到更加的便利。银行通过这种主动的服务也会实现跟客户良性的互动。