【导读】国管公积金首次贷款结清后再贷款须等5年，买第三套房不予受理。经济之声评论：公积金制度亟待全面深入的改革。

　　央广网财经北京1月3日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，今天来自中央国家机关住房资金管理中心网站的消息，国管公积金中心日前发布通知，规定从2014年元旦起，职工在首次贷款结清满5年后方可再次申请公积金贷款，而第三次公积金贷款则不予受理。

　　对于这个通知，业内人士分析说，由此可以看出，国管公积金的总体方向仍是保刚需，有利于反腐。应该说从去年国管公积金发通知规定缴存上限，到现在又做出这样的规定，目的肯定是希望更多刚需能使用公积金贷款买房，在一定程度上减少公积金“劫贫济富”的现象。

　　但问题是这样的政策难免又会有误伤，国管公积金针对的是在中央国家机关工作的职工，一个普通职工如果多年前用公积金贷款买了个小房子，贷款刚刚还清，现在想把小房子卖掉，换个稍大一点的房子，按照这个政策，5年内都不能使用公积金贷款了。另外使用国管公积金的职工大多生活工作在北京，北京的房价这么高，现在公积金贷款的上限是80万，信用特别好的上浮之后最高可以到104万，一个工作没有几年的普通职工，如果想在五环以内买一个80平米左右的房子，这104万贷款恐怕也是杯水车薪。

　　所以重要的是公积金制度的全面改革，十八届三中全会《决定》指出，建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制。同时要求“研究建立住宅政策性金融机构”，以解决城市低收入者、进城农民工和中产夹心阶层购房资金不足问题。除了在现有制度上修修补补之外，住房公积金制度必须全面创新，探索住房信贷政策的长效机制，才是出路所在。

　　经济之声特约评论员、上海易居房地产研究院副院长杨红旭对此评论。

　　这两年，随着房价的不断上涨，住房公积金制度也是饱受诟病，去年国管公积金先是规定了缴存额设上限后，之后又有媒体报道说央企的住房公积金提取额也将设定上限。这些动作和今天这个规定给人的感觉都是在原来的政策上修修补补，目的是保证刚需，减少腐败。对此，杨红旭表示，这个规定还是有些新意的，新意主要就是首次购房还完之后，5年之后才能进行新的贷款，因为公积金问题是贫富不均，富人收入高的人会多次使用公积金贷款买房子，穷人，低收入人群可能一次使用的机会都没有，因为他没有购房。这样一次规定更加强调住房公积金贷款的差异化，那就是说优先满足第一是刚需，首套贷款者；第二是继续满足这种第二次换房者，那么说假如说是你换房子的频率比较高，比如说他今年，他买了第一套房子之后没几年，或者说买了第二套之后没几年又开始换房，又开始用公积金，或者第三套是不能贷的，或者是中间有一个间隔，比如说5年之后有一个间隔，因为一般的人换房不太可能说是5年前买一个房子，5年之后就再买第二套，那这样的话是收入比较高的，家庭是比较富裕的，考虑到一般家庭购买新房一般都需要8年、10年之才有能够第二次买房子，所以我认为这还是体现出了差异化的方针，那就是说是对于富者多套房者，那么说这个是不支持，或者说是不够，对于第一次或者说是第二次还是支持的，但是主要就是差异化。

　　对于今天出台的规定大家会有两个担心，一个是会不会有一些刚性会被误伤，另外一个就是国管公积金的覆盖面其实很小，它出台这样的规定，一些地方的公积金管理部门会不会也跟着出台类似的规定？对此，杨红旭分析，首先会不会误伤刚需或者自助，其实任何政策都不可能非常完美在设计，比如说一定是对于劳动群体，百分之百的保护劳动群体，百分之百的打击，政策没有这个可能性做到百分之百的精准，所以我认为部分人比方说是换房子的，不是要买第二套，是要把第一套卖掉再买第二套，那么说可能他是还完之后可能还没有一年，有些人可能第一套放贷还没还完，他想换房子了，那么说不可能，因为他还没还完，所以说他卖房子的时候，卖子之后可能是收取现在的款项之后，先把贷款还上再买房子，这样的话肯定是无法满足5年，有一个5年的间隔，所以说这种换房需求，我认为可能会有一种误伤。但是整个公务员队伍大部分人并不是处于中等以下收入，很多人的条件还不至于那么的艰苦，所以误伤的面其实并没有想的那么大，总体来讲，它还是有一种舆论引导，因为我们现在市场很厉害，对工人要求比较高，作为中央的公务员，虽然有误伤的情况，但是全国这种住房公积金的差异化对待还是有引导作用。

　　至于会不会有跟风的动作出台，在杨红旭看来，跟风现在还比较难说，因为公积金方面主要还是看住建部的一些方针，比如三套现贷不给贷，这个是住建部公积金当中出具这项政策了，所以说住房公积金这次重审三套不给贷，但是住建部的这样一个政策会不说是全国性的政策，说首次之后5年才能够去贷，这个政策我个人觉得不一定会跟进，假如说是住建部这个层面是没有出相关政策，那很难去希望各地的都出这样的政策，所以中央的表态到地方跟风落实，不能特别的期望，奢望地方觉悟这么高。

　　至于公积金存在这些问题根上的原因在哪里？对此，杨红旭表示，改革主要是两个方面，第一个是让它真正达到带有一定福利性的目的，就是福利性和支持性，政策性优惠这样的目的，因为现在我们是政策，不管是税收还是信贷，都是保护刚需或者是第二次改善，公积金也是这样，这个贷款应该去优先支持这种第一次买房的，或者说第二次的通过投资买房者，对于说三套以上禁止贷款，这种政策应该是继续的去执行。第二个方面要方便，因为公积金有规定，大修房屋，包括装修还有房租，你租房住是可以提取的，但是之前各地基本上只能说你买房子可以贷，其他方面你不能使用，以后要方便职工去提取，他如果说是有大修房屋，装修，他比较贫困，他需要租房，那么都可以去提取公积金，方便提取。第三方面就是监管，因为监管很多地方政府有些时候他会挪用，把公积金挪用，本来这个钱是职工自己的钱，但是有些地方政府挪用，不管是贷款也好，还是有些非法输送资金，所以以后要监管，因为这钱是职工的钱，政府只是在替代职工管理，管理的话你必须要严，你不能说出现所谓的资金挪用，违法使用这样的现象，这三个方面的方向吧。