央广网北京8月11日消息 因为疫情影响,今年上半年国家对各类企业减免征收单位社保缴费。有些人担心,减免了企业交社保,这会不会让养老账户的钱变少?另外,社保是遵循多交多得的原则,把平时的结余都存进社保账户里,以后是不是能够多领好几倍的养老金?

  本期财富雅谈,我们将为您详细介绍,社保是怎么交钱,又是怎么领钱的?对话嘉宾:清华大学就业与社会保障研究中心副主任胡乃军教授。

  冯雅:受疫情影响,今年上半年国家对各类企业减免征收单位社保缴费。比如,今年2月至6月,湖北以外地区大型企业减半征收,中小微企业减免征收;湖北省内企业全部减免征收。这次社保减免政策实施后,很多人担心:单位少缴了或者不缴了,进入自己社保特别是养老账户的钱是不是也跟着减少?

  胡乃军:这种担心特别多余,单位的不论是我们减、缓、延、免,不论是任何一种形式,对于参保职工未来的养老金权益没有一丝一毫的影响。因为社保职工的保险是两个账户、两个缴费,单位缴费进了当地财政的统筹账户,个人缴费进了个人账户。

  今年国家的目的是为了降低企业成本,解决企业短期困难,所以它减缓延免的是企业缴费,个人缴费是正常的,在这种情况之下,企业缴费统筹账户,未来领取是按一个公式算的,那个公式和企业缴费额没有关系的,只和缴费工资水平、当地平均工资和缴费年限有关。 

  所以不管企业多交、少交、缓交、还是免交,公式上体现不出来,所以对个人权益没有任何影响,进个人账户的钱也没有任何影响,担心绝对是100%是多余的。

  冯雅:刚才您说到有一个特别神奇的公式,这个也是很多人非常关心的,现在交多少社保,包括以后领多少钱,他和自己的什么有关系,比如说自己的工资、自己的工作年限,还是什么?

  胡乃军:和缴费基数、缴费年限、退休年龄有关系。整体上来说,就是所谓缴费基数越高,缴费年限越长,退休年龄越晚,在其他条件不变的情况下,养老金就会越高,这是一个激励机制,鼓励你多成交要晚退休。

  冯雅:因为社保是多交多得的原则,所以有人说,与其我存钱去做投资,或者去买商业养老保险,不如就把这个结余的钱都尽量多的去缴纳社保,这样以后老了,领钱的时候就可以领更多的养老金。这种想法是正确的吗?可行的吗?

  胡乃军:这个话题有点像家庭的金融资产配置概念,学金融的人都知道有个标准普尔配置,就是钱不能放在一个篮子里,到底是存钱投资理财,还是买社保还是买商保,我觉得每一块都得有。 

  标准普尔配置是说老百姓的钱分成四个部分,一部分是留着花的钱,一部分是买保险的钱对冲风险,一个是保值的钱,一个是所谓挣钱的钱。从家庭配置来看,钱首先得够花,得保证流动性,然后需要有一些死亡、意外疾病的风险的预防;有时候股市比较好,得跟上这波节奏,生钱的钱。像养老保险年金,这都属于叫保本的钱。

  大家到底要不要参加社保,到底交多少社保,得根据自己对未来预期寿命的情况、健康状况、家庭收入情况,还有风险偏好,自己去估算,这是一个自我规划的过程。

  没有任何一个外人可以告诉你,你该不该交社保,交多少社保。在国外,养老金是最典型的一个理财规划,10个人就有10种情况,非常的个性化。

  冯雅:您刚才讲到,你领多少、交多少,你还得自己去估算一下,我们就说北京,工资水平和个人的缴费额,如何大致去估算一下,自己以后的养老金领取的数额呢?

  胡乃军:去年统计,我国的养老保险金大概是当地平均工资的40~50%之间,比如缴费基数最高达到三倍社平工资了,就可以按50左右的社平工资预估。北京去年社平工资一个月大概1万多的话,如果要缴三倍,今年退休那就是5000多,要用最低的缴费基数可能就三四千。去年,全国平均工资是不到3000元。但是有个问题,国家每年不调整待遇吗?所以如果未来,20多岁的年轻人,要预计自己60岁领多少养老金,这就是未来预测了,你得考虑经济增长、收入增长,国家政策每年增长,大体上可以跟当地的平均工资成比例。 

  冯雅:如果按照多缴多得的原则,比如工资1万和工资2万,交费15年或者交费25年,最后的养老金领取,数额差别到底有多大呢?

  胡乃军:这个问题问得特别好,缴费基数即使差了两倍,比如别人是2万,你是1万,将来你们的养老金也差不到两倍去,差的很少,它都往中间挤。所以为什么说一个是缴费基数的调整,一个是领取养老金待遇计算的公式,它特别神奇,神奇就在于它把你都往中间推,让大家养老金水平差不多,你最后会发现,交2万的人会比交1万的人领的养老金多,但多不到两倍去,差不太多。 

  冯雅:这太亏了。

  胡乃军:这就是养老保险。你要想缴费两倍能拿到两倍收益,你就买商业保险,你看企业年金险的,年交1万和年交10万,差别肯定很大。但我们社保不行,它是个社会政策。

  冯雅:缴费15年和缴费25年,养老金领取上有差别吗?

  胡乃军:多交一年能多领1%,至少,如果多交了10年,可以多领10%。像北京5000多的养老金,10%就五六百的,比这个还要多,因为多交了10年,个人账户积累额也多,领的也高一些。