央广网北京11月2日消息（记者 马文静）“双十一”将至，面对即将到来的消费高峰，各家银行“摩拳擦掌”，纷纷在信用卡、移动支付等业务上推出特色优惠活动。而这只是商业银行在零售业务上“大显身手”的缩影。在居民消费升级和金融科技快速发展的态势下，商业银行迎来向零售银行转型的绝佳时机。
日前，28家A股上市银行发布三季度业绩报告，多家银行零售业务发展亮眼。无论是工商银行、建设银行等国有大行，还是招商银行、平安银行等股份制商业银行，亦或上海银行、常熟银行等城商行，“零售”在其业务中扮演的角色都举足轻重。
从今年银行的三季度报来看，“黑马”平安银行、“老江湖”招商银行是商业银行向轻型零售银行转型的典型代表，零售业务在其营业收入中均占据半壁江山。截至今年9月末，平安银行零售业务营业收入443.78亿元，同比增长32.1%，在全行营业收入中占比51.2%，零售业务为全行贡献的净利润达68%。多年的“零售之王”招商银行零售金融业务营业收入874.99亿元，较上年同期增长16.25%，占全行营业收入的49.31%，接近一半。
零售贷款占比也是零售业务发展的重要指标。三季报数据显示，平安银行个人贷款在贷款和垫款总额中的占达56.3%，招商银行零售贷款占比也达到了52.43%。
城商行中，常熟银行个人贷款占贷款总额比重为49.2%；上海银行个人贷款和垫款余额（含信用卡）2507.33亿元，较上年末增长 44.86%。
发展零售业务，国有大行也不甘示弱。工商银行董事会秘书官学清1日在银行业新闻发布会上表示，截止今年9月末，工商银行存款增量创近十年来最好水平，其中个人储蓄存款余额突破9万亿元，管理个人金融资产超过13万亿。个人客户接近6亿户，信用卡持卡人总量突破9600万户。
恒丰银行研究院研究员王丽娟指出，从发达国家经验看，在美国、欧洲和日韩等已实现利率自由化的成熟市场中，零售银行收入占比普遍在40%以上，个别市场如德国和法国的零售银行收入占比甚至接近60%，中国银行零售业务还有很大的发展潜力。
今年1-9月，我国社会消费品零售总额达到27.4万亿元，同比增长9.3%，消费对经济增长的基础性作用持续增强，也为银行业发展带来了崭新机遇。
“零售金融的客户分布非常广泛，投资资产的分布也非常多元化，所以这个业务特别稳定，资本占用比较少，业务风险比较低，资产质量也明显比对公业务要高。”华夏银行副行长任永光表示，在经济增长进入新的较为平稳的发展阶段时，在资本约束对银行约束力越来越大的背景下，零售业务的发展自然受到了银行的高度重视。
“客户在变化，我们银行的服务就要变化。”官学清指出，当前我国网民规模和手机网民规模都接近8亿，财富客户群体正在发生代际更替，线上渠道成为客户从事金融活动的重要渠道。
为了满足零售客户群体对线上线下一体化、智慧化的服务的需求，各家银行在渠道建设和智慧化建设上不断加码。
例如，平安银行整合打造了超过2700人的零售专属IT团队，将人工智能、生物识别等前沿科技嵌入其银行APP。同时，加快网点智慧化建设，截至9月末，平安银行已完成74家零售新门店开设或改装，计划在年末完成100家。
工商银行则组建了“七大创新实验室”，在云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等领域都形成了可面向内外部开放、输出的企业级技术成果。在线上线下一体化建设方面，官学清介绍，工行智能设备功能覆盖90%以上的个人非现业务，服务客户人次已超过柜面渠道；线上交易量已占到全行业务笔数的98%，超过一半的工行客户同时使用线上和线下服务。
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