多家银行发布细则：同家银行只能有一个Ⅰ类账户；Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户相当于“金库”“钱包”“零钱包”

　　以往，如果你乐意，就可以在同一家银行一口气开四张借记卡，但今后就不能这么“任性”了，12月1日起，在同一家银行，你只能有一个Ⅰ类账户，也就是一张借记卡。随着央行新规的执行节点12月1日的临近，多家银行日前发布执行细则。这些和你钱袋子息息相关的新政到底啥意思，到底如何操作，快来看看下面的解读吧！

　　同一银行只能开一个I类户吗？多家银行日前公告业务细则

　　打开钱包，你很可能发现，自己竟然有同一家银行的多张借记卡，有的卡以泛黄的色彩告诉你，它已年代久远。一直以来，我国“一人数卡”现象十分普遍，有些银行也以发卡数量作为经营业绩的考核指标，这导致个人有大量闲置不用的账户。截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。

　　个人开户数量过多，既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户更成为了银行内部风险点。

　　在此背景下，今年9月30日，为有效防范电信网络新型违法犯罪，进一步提升支付结算安全性，央行发布《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求全面推进个人账户分类管理，从2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　截至昨天，记者了解到，已有华夏银行、浦发银行、招商银行、光大银行、广发银行、民生银行、平安银行等多家银行发布了关于落实《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》有关要求的公告，对业务规则进行调整：“同一个人在我行（全国范围内）仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户（含借记卡、活期一本通），已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。”

　　12月1日起还有这些

　　央行新规将实行

　　闲置银行卡宜及时销户

　　此外，新规还要求，银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。新规实施后或将不可避免出现许多闲置银行卡，业内人士表示，闲置卡上的磁条信息若处理不当，会造成个人隐私信息的流失。而且，多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不用，会累积超额年费。因此建议，如果不用的应该尽快携带身份证、银行卡等到银行进行销户。

　　转账开始有“后悔药”

　　12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定，向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。至于撤销方式，银行均表示，可以通过电话银行人工服务或柜台申请撤销转账。

　　转账笔数、额度要“约定”

　　与银行柜面渠道相比，网上银行、手机银行、电话银行、支付机构网站等非柜面渠道由于不能面对面接触操作人，难以确认账户的实际操作人是否是账户的持有人。所以央行采取了三项措施阻断异常交易，自12月1日起执行。一是要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应当到银行柜台办理，支付账户则不得办理。二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。

　　部分手续费将取消

　　央行新规还规定，12月1日起，银行对本银行行内异地存取现金、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。这对于经常出门在外、节假日返乡的人群来说无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。记者 李幂

　　那么问题来了，这用罗马数字标识的三类账户到底是什么新鲜玩意儿？有啥区别？

　　首先，教你最简单的一招，只要有卡有折有实物，就一定是Ⅰ类账户。Ⅱ类账户和Ⅲ类账户都是建立在Ⅰ类账户基础上的虚拟账户，没有卡或存折等实物介质。

　　其次，咱们再分别揭开它们的面具。通俗地说，这三类账户就分别是你的“金库”“钱包”“零钱包”。Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理，当我们走进一家银行，开了个借记卡或存折，可以作为工资账户，也可以把自己的老本儿放进去作为财富账户，这就是Ⅰ类账户，相当于我们的一个“金库”。我们可以用它进行投资理财、储蓄、消费、转账、缴费等，银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务都应当通过Ⅰ类账户办理，它是全功能的。

　　Ⅱ类账户则相当于一个“钱包”。“金库”搬来搬去不安全，先从“金库”里放些资金进“钱包”，拿着“钱包”用起来就安全多了。Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由作为“金库”的Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入金额限制。但如果向非绑定的其他账户转账、存取现金、消费缴费，则有日累计1万元，年累计20万元的限额。

　　Ⅲ类户则相当于“零钱包”，最大的特点就是账户余额不能超过1000元，主要用于小额高频交易，适合用于绑定手机支付账户，以及日常小额高频交易（如二维码支付、手机NFC支付等）。可以随用随充，便捷安全。非绑定账户转账日累计不超过5000元，年累计不超过10万元。

　　以某银行为例，工作人员告诉记者，目前该行的Ⅰ类户为“薪金卡”等多个传统借记卡卡种，譬如“薪金卡”，卡号就是统一621723开头，功能包括存款、购买理财、转账、消费、支取现金等，为“全功能”。该行的Ⅱ、Ⅲ类账户则为虚拟账户，并没有实体卡片，譬如Ⅱ类账户，账户开头就统一是621476，从而与“薪金卡”等Ⅰ类户进行区别。“Ⅱ、Ⅲ类账户通过手机银行、直销银行开通，也可进行投资理财、消费、缴费等，相当于也具备了很多Ⅰ类户的功能，但是Ⅱ、Ⅲ类账户一般就用于手机银行、直销银行。”工作人员表示。

　　已绑定的微信、支付宝还能用吗？ 不是每个人都要开三类账户

　　目前，很多人的支付宝、微信等手机支付账户，都直接绑定银行卡，也就是直接绑定了Ⅰ类账户，那么，这是否意味着，执行新政后，自己得在银行重新申请办理Ⅱ、Ⅲ类账户，然后将支付宝、微信等手机支付账户与新开的Ⅱ、Ⅲ类账户绑定，才能继续使用呢？

　　对此，记者昨日从银行了解到，目前这方面还没有接到通知，没有详细的规定，基本可以理解为，市民可以继续使用原来的绑定账户。例如，一家城商行工作人员介绍，该行10月18日起就开始执行央行三类账户的新规了，10月18日后来该行开户的市民，如果显示其在该行已有一个Ⅰ类户，就不能再办新的，但并没有接到Ⅱ、Ⅲ类账户的通知，如果支付宝等账户是与该行的卡挂钩的，暂时都可以继续使用。

　　据了解，Ⅱ、Ⅲ类账户目前还未统一规定。银行业内人士表示，其实并不是每个人都要开三类账户，主要是给大家提供更多选择，通过限定功能和额度降低风险，平时不经常网购或者基本不使用移动支付的话，目前有一个Ⅰ类账户也是可以满足需要的。不过，银行人士也建议，市民完全可以通过Ⅱ类和Ⅲ类账户来关联这些支付账户，降低风险，例如工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，让“钱包”和“零钱包”控制风险。

　　那么，如果对“钱包”和“零钱包”感兴趣，该如何申请呢？记者从多家银行了解到，除了Ⅰ类账户需要到银行柜台现场核验外，目前Ⅱ、Ⅲ类账户都可以通过网上银行或手机银行申请开通。

　　原有账户怎么办？ 有多个Ⅰ类账户的银行将排查

　　央行规定，银行应当对2016年12月1日前同一个人开立多个Ⅰ类户的情况进行排查，核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行应该要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者采取降低账户类别等措施，帮助个人合理存放资金，保护资金安全。

　　记者看到，部分银行表示“请客户配合我行对客户持有的多个I类户的排查清理工作，具有合理用途的账户将不受影响。”