中广网北京12月2日消息 据经济之声《天下公司》报道，"名家专栏"之《杰说公司》，财经评论员况杰为您评说：小微贷款的破局之路。

　　况杰：今天和您分享的题目是：小微贷款的破局之路。小额贷款一般指的是针对于小微企业、个体工商户和农户的小额经营性贷款，对国家的经济发展、解决就业、改善民生都具有非常重大的意义。这一点，没有人否认。同时，小微贷款的经营又存在很大障碍，所以至今仍然没有取得决定性的突破。

　　众所周知，小额贷款的贷款户数多、经营费率高、缺乏抵押物、还款风险大，而从程序上看，完成一笔小额贷款与完成一笔大额贷款，正常的银行程序并无什么简化。所以，在传统思路上经营小额贷款，事实证明是不可行的。

　　近年来，我国金融行业在小微贷款的模式上做出了一些探索，不完全归纳有这样几种：商业银行的小微企业贷款。这方面，中国民生银行做得比较有特色。2012年初，民生银行董事长董文标提出，民生银行要把成千上万的小商户集中起来，实现客户整合，把市场里、商圈里无组织、分散的商户，通过分层归类，与政府、工商、税务、街道、业主结合起来，做成城市商业合作社，实现抱团发展、合作多赢、共同超越。6月，由民生银行苏州分行与苏州市工商联携手成立的首家市级小微企业城市商业合作社——苏州市小微企业城市商业合作社正式揭牌。民生银行还专门推出了一个"商贷通"的产品，推出了11种融资担保方式，包括联保、互保，经营权质押、应收账款质押、信用方式等等，可以根据客户的需求任意组合，提供最佳服务方案。这种模式创新应该说走出了一大步，但是其针对的仍然是具有一定规模、资产质量较好的小微企业，还不能满足大量小商户、农户的需求。

　　海南省农村信用社联合社推出了一个品牌：一小通。通过借鉴孟加拉国的尤努斯模式，一小通创造性地针对农户提出了方便可行的解决方案，把贷款的审批权和利率定价权交给农民。他们的方案是：2万元以下的信用贷款，只要农民自愿结成3~5户的联保小组，在接受小额信贷技术员不少于5次的培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款，且首次贷款审批发放的时间不超过7天。而对于每月按时还息的农户，农信社会将利息的一部分作为诚信奖励金退还给农民，实质上是一种利率市场化的突破。

　　网络贷款形式。所谓网络贷款，一般指的是利用互联网的平台作为贷款信息发布和撮合的媒介。其中，贷帮的形式是一种很有意思的创新。"贷帮"收集农村农民等借方的借款需求，经专业分析和评级后，推荐给以有投资需求的都市白领为主体的贷方，并通过贷帮网站撮合，以"多对一"P2P的方式完成借款筹集过程，使得多个会员可以帮助一个农户。因为额度小、门槛低，最少30元就可以为别人贷款，所以会员来源十分广泛：既有普通白领，也有大学生；既有企业家，甚至也有农民工。针对没时间的白领，贷帮甚至还开发了"跟随放贷"和"自动放贷"等小工具，可以跟随自己信任的会员一起放贷，或者按个人条件筛选借款人放贷。这样，新手们和没时间的会员们即使不花时间琢磨，也可以省时且安全放贷。而作为风险控制，对于每一笔贷款申请，贷款的工作人员都会上门核查，拍照片放在网上供贷款者参考，另一方面，贷帮还和担保公司合作，为每一笔贷款提供还款担保。