【导读】银监会等三部门联合发文，叫停网贷机构校园网贷业务，从源头治理校园贷乱象，保护学生合法权益。北京市律师协会消费者权益法律专业委员会主任芦云、北京潮阳律师事务所律师胡钢，做客《天天315》周末会客厅，共同探讨本周消费投诉热点话题。
央广网北京7月2日消息 据经济之声《天天315》报道，校园贷，本来是一种学生助学和创业的贷款平台。近年来，学生因为向“校园贷”借款而背负上巨额欠款的新闻屡屡被爆出，学生因为还不上欠款而辍学甚至自杀的事件也时有发生。据相关数据显示，自2016年4月至今，全国校园贷诈骗案件多达41起，平均每月曝出2-3起，案件涉及全国22个省市，受骗人数约3679人，涉案金额高达5496余万元。
与其他校园诈骗案件相比，这类案件有什么特点？会产生哪些更严重的社会后果？
北京市律师协会消费者权益法律专业委员会主任芦云表示：“首先我觉得校园贷的门槛是比较低的，可能在学生提供一些基础的身份证或者是一些学生证就可以把校园贷办理下来。
第二，校园贷存在严重的信息不对称。很多学生对于校园贷的协议，包括内容，包括将来如果还不了贷的后果实际上是不清楚的。
第三，通过媒体报道出来的信息，校园贷起点是很低的，可能几百块钱都可以办。但实际上一旦贷款成功以后，你会发现他有一个类似于利滚利的现象。你可能几百块钱的起价，最后背负的债务可能是几十万。
第四，就是我们现在在法律层面对于校园贷确实法律层面还是缺乏一些空白的，但是在政策，一些指导意见上是有的。所以说这些网贷平台往往是钻了这样的法律的空子，他们有一些这种违规的操作，而这些违规的操作确实也是钻了法律的这样一个空子导致的，所以说在这个法律政策上也存在一个空白。
最后一点，我们现在强调信用体制的建立，但是这个部分实际上还是一个空白，一旦造成了逾期还贷，将会导致贷款人，也就是学生背负重大的不良信用记录，对个人的影响是非常大的。”
《天天315》节目曾接到过一位学生家长方先生的投诉：他说，自己的儿子第一次校园贷的借款是800元，利滚利后，到现在，他背负的债务，已经是近20万元了！据方先生讲，当借款金额累计到合同签订的两万元上限，这时上一家放贷人就会将借款人债务转移到下一家放贷人。而这位学生为了还钱，也丧失了理智，同时向多个放贷人借款，这就让他的债务爆炸式上升。据方先生说，儿子一笔借款的年利率高达1300%，再加上每一次借款还要给一笔不小数额的上门放款费和上一家放贷人的介绍费，800元的借款要滚到二十多万不会太长的时间。他也曾想过报警，但是在借款时，儿子向放贷人登记了家庭、学校、老师、同学的联系方式，有的同学还录制借款视频。他担心放贷人采取不法或极端方式讨债，影响儿子学习，甚至威胁儿子的人身安全，所以才选择妥协。
为什么很多学生会成为受害者？而且，有的时候是同时扮演了受骗者和施骗者的双重角色？
芦云认为：“主要的一个原因就是在借款之初，对于自己的借款行为或者所签署的协议没个充分的了解和把控，导致后来就像‘上了贼船下不来’。在这个问题上，学生要及时地要把相关情况与家里面沟通，家长也应当采取合法的措施，不能一味的去妥协。因为在校园贷的问题中，有一些真的是涉及到暴力催收，甚至是涉嫌恶意欺诈、集中诈骗、跑路等犯罪行为。所以在这种情况下，学生以及家长不能一味的妥协，可以从签订合同、双方履行等角度，根据合同法，或相关的民事法律规定对它进行调整，要及时地拿起法律武器去进行维权，制止恶性事件的进一步发生。”
对此，北京潮阳律师事务所律师胡钢也表示：“如果确实出现了这种高额的负债，特别是所谓利滚利或者高息的情况，就应该拿起法律的武器。比如按照最高人民法院的规定，像这种民间借贷，月利率2%以下的，法院是保护的，2%到3%之间，如果当事人同意还，法院也不管，但月利率超过3%的，法院是不保护的。我把它总结把‘保二争三’，而超过3%的，就是不用还的。同时，对于这种网站专门设立出来的所谓手续费、风险管理费、当面交易费、审核费等等，都应当作为利率的一部分来进行综合的考虑。”
早在2016年，银监会、教育部等部门就多次下发整治校园贷的相关通知和规定。也就是说，这一年多来，监管越来越严了。
6月28日，本周三，银监会、教育部和人社部联合发出《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求从事校园贷业务的网贷平台一律暂停新业务并制定明确的退出整改计划。尽管监管部门并没有明确整改时间表，但留给网贷平台的时间不多了。
这次银监会等三部门联合发文，叫停网贷机构校园网贷业务算不算是将网贷机构请出了校园？这样的话，能不能从源头杜绝校园贷乱象，防范和化解校园贷风险？
芦云认为：“这个文件相当于是明确提出了要暂停这项业务。第二个，对于正在进行的，就是所谓的存量业务怎么去进行规范，怎么去进行后续的完善，我们在《意见》中也大概看到了一个倾向。第三就是如何最终形成一个整改和退出的机制。从整个程序上看，是非常规范和完善的，我们还是希望能够给出一个时间表，以期将来有一个很好的实现。”
这次，三部门联合发文，一方面是将网贷平台请出校园，另一方面是否也要将传统银行再次迎回校园？因为，银监会主席郭树清在今年全国一季度经济金融形势分析会上曾表示“校园贷要开正门”，被业内视为为银行系“正规军”进军“校园贷”定下了基调。
对此，胡钢表示：“我们把一些偏门歪门堵住的同时，正门显然应该打开。应该引入所谓‘正规军’，在校园内针对一些贷款需求，通过一种正当的方式来展开业务。同时要明确这种贷款的机制，比如由班主任、学生家长作为共同的贷款人来签署相关的合同，这样的话相关的贷款行为就能够得到比较好的约束。
这次三部门联合发文，实际上还抓住了一个重点。因为校园贷的物理场景或者说它的物理位置在校园，所以相关高校的主体责任也非常的重要，那么学校应该做好相关的宣传教育工作、风险警示工作和相关风险或者事件的及时处置工作。文件中还明确，如果出现了问题，相关的院、系，包括相关的直接责任人员都要追究其相应的责任。牵住这个‘牛鼻子’，相信我们的校园贷能够走向正轨。”
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