在过去，中小企业尤其是一些科技型中小企业，贷款难可谓是普遍现象。如何破解？近日，记者经多方调查了解到，我市政府主管部门、银行与其他机构合力，探索出了一条破解科技企业贷款难的新路子。

　　高科技企业为何贷不到款

　　我市首个工业园区光伏发电节能示范项目，前段时间在重庆留学生创业园B栋投用了。这座光伏发电站由一家太阳能光伏高科技企业——重庆辉腾能源股份有限公司投资建设，可以满足这栋楼的基本用电需求。

　　辉腾能源主营低日照地区太阳能光伏产业，其自主研发的太阳能系列照明产品不受阴雨天影响，全年365天均能正常使用。其技术处于国内领先水平甚至达到国际先进水平。

　　但就是这样一家高科技企业，此前一直因贷不到款而头痛。2015年，辉腾能源业务扩展，董事长沈正华一连找了三四家银行都被拒绝了。各银行拒绝放贷的理由均是：辉腾能源不能提供有效抵押物。

　　不能提供有效抵押物，这是科技型企业在面对银行时一种普遍的尴尬。

　　是银行“胆子”太小，还是贷款风险太大

　　“科技型企业普遍具有轻资产、缺乏抵押担保物的特点。这一直是此类企业融资的‘拦路虎’。”重庆农商行相关负责人坦言。

　　重庆有法数控设备股份有限公司也碰到类似的问题。有法数控自主研发的伺服驱动器达到国际一流技术水平，成功打入美、德、法等发达国家市场。公司拥有5项发明专利、40项实用新型专利。

　　但今年之前，有法数控并未靠高新技术从银行拿到一分钱贷款。该公司董事长曾庆有抱着专利证书找过多家银行申请贷款，但每次都被拒绝，理由同样是：拿不出足够的固定资产作为抵押物。

　　“出现这种情况，银行也很无奈。”工商银行重庆市分行普惠金融事业部总经理廖代伦说，因为以前懂高科技的金融人才缺乏，银行难以判断企业所拥有的高新技术价值；再加上新技术、新产品的开发本身就面临着较大的市场风险，银行自然不敢把专利技术等知识产权作为向企业放贷的评判依据。

　　辉腾能源等企业的问题如何解决

　　而一款创新性信贷产品的出现，为科技企业贷款带来了转机——去年6月，辉腾能源从重庆农商行拿到120万元贷款，这是该公司首次获得银行贷款，获贷的依据是“知识价值信用”。凭着这笔贷款，辉腾能源的分布式光伏发电站在重庆留学生创业园B栋投用了。

　　同样，有法数控也于今年3月首获200万元贷款。有法数控拿到的这笔贷款，是市科委、高新区管委会联合工商银行重庆市分行、重庆农商行在高新区率先启动的改革试点，其核心是：科技型企业无需提供抵押物，凭借基于知识价值信用评价体系生成的信用等级，就可获得最高300万元的贷款。

　　据重庆银监局统计，截至2017年末，参与此项试点的银行已向68家科技型中小企业发放贷款1.07亿元，其中50%以上企业为首次获得贷款。目前，试点区域已扩展至九龙坡、渝北、江津、璧山、永川和荣昌等6区。此外，随着今年重庆银行的加入，参与试点银行也增至3家。

　　同时，我市还推出了另一款面向科技型企业的信用贷款产品——科技型企业“助保贷”。它由两江新区管委会与重庆农商行合作推出，单笔贷款最高可达1000万元。其申贷条件为：产业符合两江新区产业发展导向，企业技术含量高或发展前景好。

　　“软资产”价值不输“硬资产”

　　从抵押贷款到信用贷款，银行为什么“胆子”变大了？根本的原因，是银行“读懂”了高新技术：科技型企业的技术也是一种资产；而这种“软资产”的价值并不一定输于抵押物这样的“硬资产”。

　　近年来，在重庆银监局推动下，重庆银行业逐渐搭建起与政府、科创核心企业、基金公司和评估公司之间的信息沟通渠道，并依托四者在科技型企业信息甄别、专业判断上的优势，制定了帮扶科技型企业的政策。

　　一些银行还构建起专门战略、专营机构、专业评审体系和专项激励体系，加大对科技型企业的金融服务和资金投入。目前，重庆银行业已设立15家科技金融机构、2个科技创新金融服务中心，共有500余名专业人员为科技型企业提供专业化服务。全市有7家银行制定了支持科技型企业发展的战略。

　　知识的价值如何评价

　　敢给科技型企业放贷，银行的底气在于由银行与科技部门合作构建的“知识价值信用评价体系”。

　　比如重庆农商行的“x+1”综合授信模式。“X”是以知识产权为核心的信用价值额度，由知识产权部门的专家来研判价值，有多少价值核定多少额度。研判结果分ABCDE五个等级，分别对应200万元、160万元、120万元、80万元和40万元的授信额度。“1”则是银行按照一般商业原则审核后给予企业的额度。“X”和“1”相加，就是科技型企业可在银行获得的贷款总额度。

　　重庆港澳大家软件产业有限公司就是“X+1”综合授信模式的受益者。去年，该公司向重庆农商行提出贷款申请后，市科委组织的知识产权专家团队先根据“X”的研判指标给其“画像”，核定其为A级，可授信额度为200万元。再加上重庆农商行的综合评审，最终公司获得240万元信用贷款。

　　政府与银行构建共担风险机制

　　银行敢给科技型企业放贷，另一个底气是政府与银行合作，构建共担风险机制。

　　如重庆农商行推出科技型企业“助保贷”后，两江新区管委会为此专门设立了“两江科技创新专项资金”。一旦借款企业无法还贷，就由专项资金按照一定比例担保代偿贷款本金，银行也承担一定比例的损失。

　　再比如“知识价值信用贷款”，市科委、相关试点区县政府联合设立了科技担保基金，对知识价值信用贷款本金损失部分提供80%的风险补偿，银行仅承担本金损失的20%及贷款利息损失。

　　“政府与银行共同分担风险，减少了银行的后顾之忧。”重庆农商行相关负责人表示，这让银行吃了“定心丸”。

　　据重庆银监局统计，截至2017年末，全市银行业科技型企业贷款余额达800亿元，1000余家企业因此受益，其中科技型中小企业占比达六成以上。