央广网北京12月21日消息（记者李思默）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，从爆火到下架，互联网存款仅用了2年，它的爆火和争议背后是中小银行对存款的渴求。而实际上，不同体量的银行都有不小的揽储压力，由此也催生出了各类吸引存款的产品。例如，“提前支取、靠档计息”的存款产品，因具有计息付息灵活、随存随取等特点，在推出后受到不少投资者青睐。

　　不过近日，六大国有商业银行——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行，在各自官网相继发布公告称，自2021年1月1日起，“提前支取、靠档计息”的存款产品，在提前支取时，将对计息规则进行调整，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。什么是靠档计息存款？此次调整对于储户有哪些影响呢？

　　“提前支取、靠档计息”的存款产品，其收益是根据存款时间分段计算利率。比如，一笔3年期“靠档计息”存款，如果客户在1年2个月时想取出，则可以按照与之最接近的1年整存整取靠档利率来计算利息。而在明年1月1日之后，在六大行里的这类存款，如果提前支取，只能按照活期存款利率计息。

　　对于为什么多家银行都在叫停这类产品，招联金融首席研究员董希淼表示，这是因为“靠档计息”相关的产品和服务，突破了储蓄管理条例的相应规定。董希淼说：“因为储蓄管理条例规定，定期存款提前支取的部分应该按照活期存款的利率来进行计息。事实上，在六家大型银行叫停‘靠档计息’相关产品的同时，部分股份制银行，比如华夏银行、广东发展银行等也出台了相应的规定。下一步，相信更多的商业银行也会出台办法，叫停‘靠档计息’的存款产品，让相应的创新存款产品能够更加符合储蓄管理条例。”

　　由于“提前支取、靠档计息”这类存款具有可以随时支取的特点，稳定性不高。考虑到可能引发的风险，从去年年中开始，监管部门就已经对其提出了“避免增量、压缩存量”的要求。今年3月，央行发文进一步明确要求对这类业务进行整改。中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，监管部门出手规范高息揽储是叫停这类产品主要原因。“一方面有助于提高银行负债端的稳定性，另一方面有助于进一步降低银行负债端的成本，对银行业的稳健运行以及降低实体经济成本，都有非常重要的意义。”

　　那么，此次调整对持有相关产品的投资者将有怎样的影响？曾刚表示：“从老百姓的角度讲，不同产品有不同风险，更高的收益匹配更高的风险，像存款这样无风险的金融产品，在中长期来看，利率水平还是会继续下行。”

　　对于近期计划取出这部分产品的客户，六大行公告中也明确表示，在明年1月1日前，提前支取这类产品仍按照原政策执行。所以，对于这部分客户来说，就要清理一下手上的存款，如果有这类靠档计息类产品，如有提前支取的需求，就要抓紧在年底前完成，不然过了元旦再取，利息就要变少了。

　　而对于银行来说，董希淼认为，未来可能需要换一种揽储思路，要完善产品系统，更多地通过服务、产品创新吸引客户。“我认为银行应该坚持以客户为中心，通过优化产品跟服务，既能够符合央行的规范性要求，也能够满足客户方便快捷服务的需求，我觉得银行还是有一定创新的空间。从客户的角度，我觉得客户也应该更多地了解银行的品牌实力，在选择存款产品的时候，能够综合考虑各种因素，而不只是根据银行存款的利率，做出一个综合的判断。”