央广网北京10月13日消息（记者王利 河南台记者梅娜）据中央广播电视总台中国之声《新闻晚高峰》报道，如今，超前消费很流行，小到花呗，大到信用卡，到处能见到超前消费的身影。
超前消费，顾名思义是在你还不具有消费实力的时候，银行先把这笔钱借给你。不过享受完了，还不上钱怎么办？
一些别有用心的债务中介从中发现了“商机”，他们将目标锁定在了信用卡逾期群体，宣称可以帮着客户跟银行“协商分期”，不仅不计利息，本金还可以最多分60期还。
信用卡逾期还不上，不仅可以延期还，还不用交违约金，真有这样的好事吗？
信用卡逾期还不上怎么办？在一些短视频平台搜索关键词，很容易就能找到视频博主分享的与银行信用卡中心协商还款的技巧。一些博主还将成功的案例录音发布到了网上。银行工作人员说：“给您提个方案，欠款分成60期，如果您同意就递交材料，这边就帮你把违约金和罚息减免掉。”
在电商平台上，信用卡逾期协商被明码标价。记者以“逾期协商”为关键词进行搜索，随后弹出一大串店铺。每件商品的广告词基本雷同，含有免息、停催、信用卡逾期别怕等字样。价格从几十元到几千元不等，很多店铺的名字和介绍里有“法律中心”“信用卡逾期强制上岸”等字样。记者随后与一家店铺取得了联系，对方给记者发来一个微信号。卖家说：“我们这边主要就是办理信用卡协商还款与逾期的债务重组。提供一个身份证复印件，然后你名下的手机卡一张，邮寄到我们公司就可以，后期都是由我们全权处理。”
记者以名下有两张信用卡逾期为由进行了咨询，其中一张信用卡逾期4万多元，另一张逾期3万元左右。卖家说，最长可以给记者争取到36个月的分期付款。“30到36个月这样子。分期分这么久，还的话中途都是没有利息、违约金的，是本金分期。（银行）要综合来判断，根据金额、之前用卡的情况、用卡账单这些，银行也要评估，不是说你想分多少就分多少。”
这个叫俊安法律王顾问的卖家表示，记者将近8万元的信用卡逾期，他们会按照5%的比例收取服务费。
卖家：我们是金额的5%，就是本金的5%再加500元的法务费。
记者：您刚才说的是本金的百分之几？
卖家：5%。
记者：我8万多块钱，也就是4000多块钱。
卖家：4000多的话，这边就收4000整就可以，其他费用也不收了。
记者：我看你淘宝链接是100块钱，我拍的话应该拍多少？
卖家：你就拍40个。
记者：一般大概要多长时间？
卖家：大概有15个工作日左右。
卖家介绍，处理信用卡逾期需要记者提供身份证复印件、手机号，以及申领信用卡时填写的详细资料。卖家一再强调，所有付费流程都走电商平台，安全性有保障。卖家说：“你在淘宝下单，下单之后，把你的委托书到时候签好，把这些资料寄过来就可以。我们这边做成功了再发货，你这边确认成功了，再确认收货。做成功的话，你可以自己到银行确认，也可以到时候（我）这边发录音给你。我们也是正规公司，都签了个保密协议。”
5%的服务费，就让你轻松上岸，听上去挺神！其实，这些中介所谓的神技，并没有那么玄乎。他们主要是根据我国商业银行信用卡业务监督管理办法的规定，如果负债人的信用卡逾期后，欠款金额超过持卡人的还款能力，但自身又拥有强烈的还款意愿，且还款能力稳定，就可与银行进行协商，签订一个最长可达5年的个性化分期协议，也就是“停息挂账”。停息挂账之后，银行不会对持卡人进行催收或起诉，但持卡人需每月按时还款。
其中的关键是银行确认你有足够强烈的还款意愿，这也是给了这些号称“债务规划师”“法务顾问”的中介极大的操作空间，那么，他们究竟是如何跟银行谈判的？
河南予瑞律师事务所律师李华阳认为，这类中介一般有两种服务方式。“网上这些号称‘债务规划师’‘法务顾问’等中介业务，他们主要的服务方式是代替客户与银行谈判，签代理合同；另一种是进行‘场外’指导，让客户按他们的方案准备材料，用他们教的话术与银行进行交涉。”
据了解，目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人：一类是律师，另一类是原来从事催收的人员。安徽徽风律师事务所专职律师丁圆说，这两类人熟知行业细节，实际上是想钻金融领域法制不健全的空子。“此类业务是否违法违规，目前相关法律法规并没有明文禁止。持卡人一定要谨慎对待，目前法律没有规定到的‘灰色地带’。”
那么，这两类人为逾期持卡人“出谋划策”算不算违法呢？李华阳认为：“律师事务所是正规的法律服务机构，律师具有相应的专业知识和职业操守，行业管理也相当严格，一般他的服务都是合法的。其他中介机构现在应当属于游走在‘灰色地带’，法律没有明文禁止这类业务。”
在李华阳看来，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。比如伪造贫困证明、住院证明等，已经构成了欺诈。李华阳说：“这种行为一经核实，借款人不仅要承担相关法律责任，而且已付高额中介费也打了水漂。即使银行没有查出来，中介也可能利用造假的‘把柄’，对持卡人进行敲诈勒索。另外，这些中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息，如果他们非法使用，可能会给持卡人带来更大的损失。”
专家同时提醒逾期持卡人，一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构，勿心存侥幸，别因贪图小利带来更多风险。
